绿麻雀网贷系统：P2P的生存之道风控是核心吗

   2014年，互联网金融行业持续迅猛发展，在行业监管即将明确之时，行业即将面临变革。对于互联网金融未来的发展方向，某业内人士则表示，互联网金融将在2015年呈现更加激烈的竞争态势，若想在其中生存下来，“创新”和“风控”两个要点必须要重视。并坦言：“进入P2P行业，首先要考虑如何踏踏实实做到安全、透明、合法，争取得到客户的认可和信任，而不是一味地用高收益吸引客户。”
 

    某业内人士表示：“互联网金融的核心一定不是互联网，特别是在中国的金融环境下，更需要一支有自己独特风控理念、独特产品以及独特信息技术作为支撑的P2P公司。P2P未来一定是一个红海市场，它拼什么东西？一线的P2P是拼爹的，大资本一定比小资本好做。二线的P2P才拼能力，这个时候要精耕细作了。P2P在2015年大面积跑路、违约会很正常，美国2008年倒了400多家银行，银行都可以倒闭，P2P违约不算什么。”

    P2P网站为何跑路的那么多？除去本身就是为了自融的一部分P2P网站外，更多的P2P网站最终跑路则是因为自身风控能力薄弱，无法真正的判断贷款人的还款能力。非常优质的贷款人如果不是特别着急用钱，都被银行抢去了，P2P网站能够放贷的那部分用户，本身的资质就略逊于银行，再加上P2P网站能够获得的用户信息有限，要想控制不良率，一方面只能控制放款金额，另一方面则需要靠更新颖的风控方式。

    传统的P2P网站风控方式主要靠央行征信报告、银行流水、工资证明，同时为了保证贷款人提交的信息真实，往往还需要贷款人提供2-3位亲友的电话，用以证明自己有还款能力。这么做虽然尽量去判别了贷款人还款能力，但仍有不少缺点：一是贷款周期长，一般的线下贷款风控时长长达2周；二是仍然无法判断用户提交信息的真伪。P2P网站的兴起甚至催生了另一个行业的勃发，他们靠给用户伪造证明来骗取小贷公司或者P2P网站放贷，从中收取10%以上的中介费。

    而为了缩短用户资质审核的时间，纯线上的P2P网站也不少，他们靠引导用户在线上提交包括银行流水、工作证明、征信报告等等资料，直接在线上判断用户资质，并决定是否放款，这么做虽然能够保证了放款时间能缩短至2天，但坏账率其实更高，线下审核往往都不能避免用户证明造假，更何况线上？

    除此之外，电商网站还有更好的风控依据，那就是平台上供应商的交易数据，根据供应商在平台上的交易流水，电商网站往往很容易判断商家的资质，放不放贷就容易判别的多，只需要考虑是通过自己的小贷公司来放，还是通过自己P2P的平台来放。