理财的三个层次和三大黄金定律

       今年以来，投资市场的低迷打击了许多投资者的热情，人们对于通过长期理财以获得财产性收入持续增长的信心也开始动摇。面对持续走高的通货膨胀和股市的暴涨暴跌，设定人生的理财目标、建立正确的理财规划理念以及选取适合自身的理财工具才是有效打理个人财务、实现人生财务目标的关键。为此，记者采访了华泰长城期货石家庄营业部郭琳总经理，他为大家解读了科学理财的原则。
　　理财的三个层次
　　郭琳表示，战胜通货膨胀是普通老百姓理财的最基本目标。他提出一个问题：“如果有人今年向你借了1万元钱，5年后只还你9000元，我相信没一个人会愿意吧？但是，如果我们不理财或不善于理财，现在的1万元5年后就会变成9000元甚至更少。”
　　“资料显示，从1978年到2006年我国的平均通胀水平为5.84%。”他分析认为，假设我国未来5年平均通胀水平为5%，现在1万元能购买到的商品，5年后要花12763元才能买到。如果我们的资产在5年之中没有增值或增值速度低于平均通胀水平，财富在无形中是缩水的。他把理财分为三个层次：战胜通货膨胀水平、达到资产保值仅仅是第一步，也是理财的最低层次；理财的中级层次是通过理财使资产增值，这也是人们获得品质生活的重要保障；而理财的最高层次就是收入模式的转变，即用“钱”生“钱”模式代替“人”生“钱”模式，达到这个层次后，人们的主要收入已经不是来自工作而是来自资产收益，因此在财务方面提前实现“退休”状态。
　　郭琳告诉记者，在理财的过程中往往是观念决定行为，而行为决定成果，所以形成正确的理财观念是理财成功的前提。
　　理财的三大黄金定律
　　理财的第一黄金定律是尽早投资，持之以恒。郭琳举例，如果我们的财务目标是在60岁前积累300万元现金资产，假设年收益率是10%，我们从25岁开始平均每月只需要投入922元，但如果是从30岁开始，每月投入就要增加到1520元。开始时间相差5年，每个月的投入多了598元，这足以证明尽早投资并持之以恒的重要性。
　　理财的第二黄金定律就在于宁可小赚，不要大赔。郭琳表示，对于长期理财来说，持续稳定的收益大大优于大涨大跌的收益。“股神”巴菲特的年平均投资收益率在26%左右，但通过40余年的积累，他却成了世界首富，充分证明了在投资领域“宁可小赚，不要大赔”。
　　理财的第三黄金定律就是科学投资，合理配置。郭琳认为，债券和股票投资应该是为中长期的目标服务，作为基础生活和品质生活的保障，其中债券投资的方式包括社保、企业年金或商业年金，股票投资的方式包括实业、股票和股票型基金。货币投资作为保本的工具应是为短期目标服务，具体方式包括储蓄存款和货币基金等。